Срок исковой давности, согласно закону, составляет 3 года. Он определяется условиями первоначального договора с кредитной организацией, с физическим лицом или с контрагентом.
Рассмотрим эти условия на примере разных ситуаций.
Первая ситуация:
вы заключили договор с банком. Вместе с договором вам выдается график платежей. Долгое время вы оплачивали и всё было прекрасно, но потом, в силу жизненных обстоятельств, не смогли больше выплачивать банку ежемесячные платежи. Допустим, дата платежа у вас 01.07.2020 года. По данному платежу срок исковой давности истекает 02.07.2023 году. Далее следующий платеж 01.08.2020 года. В этом случае, срок исковой давности истечет 02.08.2023 году и т.д. Таким образом, каждый платеж является самостоятельным обязательством с отдельной датой погашения. Поэтому и срок давности рассчитывается отдельно по каждому платежу.
Вторая ситуация: вы заключили договор займа, допустим, 01.10.2020 года и по условию договора выплата тела займа и процентов произойдет только через 12 месяцев, то есть 01.10.2021 года. В этом случае, если вы не погасите заем вовремя, то с 02.10.2021 года пойдет отсчет срока исковой давности.
Третья ситуация: если вы заключили договор с контрагентом и срок оплаты за товар или услугу в договоре четко не определен, то здесь, конечно, ситуация немного сложнее.
Чтобы определить дату отсчета срока исковой давности вам необходимо отправить своему контрагенту официальное требование о возврате задолженности. Срок будет исчисляться со дня выставления требования или с той даты, если вы дали дополнительное время на возврат долга. Если такое требование не предъявить, то в этом случае, срок исковой давности проходит через 10 лет.
О каких нюансах вы еще должны знать, чтобы списать задолженность по истечению срока исковой давности?
Во-первых, что может сделать кредитор, когда у вас просрочка по кредитам?
Его действия – это звонить вам, присылать письменные уведомления о просроченной задолженности, предложить реструктуризацию, кредитные каникулы или подать в суд. Если вы ответите на письменные уведомления о возврате долга и согласитесь с задолженностью или сделаете рассрочку платежей, то срок исковой давности исчисляется заново.
В ситуации, когда банк просудит долг, то здесь срок исковой давности не предусматривается. Банк вправе требовать и удерживать ваш доход в счет оплаты годами, пока не выплатите задолженность. В этом случае, вы можете воспользоваться только процедурой банкротства физического лица.
Во-вторых, если банк подал в суд на взыскание задолженности по договору, то вы должны обязательно написать возражение, согласно искового заявления. Если вы его не отправите и не укажите на тот факт, что срок исковой давности у кредитора истек по данному договору, то судья просудит данный долг. Поэтому внимательно следите за корреспонденцией, чтобы не упустить судебные документы и вовремя написать возражение в суд.
В-третьих, если ваш кредитор пропустил срок исковой давности, то он все равно вправе требовать возврата долга или вообще его продать коллекторскому агентству. Но здесь знайте, что даже если ваш долг будет продан по договору цессии, то это не меняет срока исковой давности. Он по-прежнему останется 3 года с момента первой просрочки.
В-четвертых, имейте ввиду, что если вы ошибетесь в подсчете срока исковой давности и заплатите кредитору, а потом, просчитав правильно, поймете, что по данному платежу прошел срок исковой давности, то уже денежные средства обратно вернуть будет невозможно.
В-пятых, если для юридических лиц, таких как банки, МФО восстановить срок исковой давности нельзя, то у кредиторов-физических лиц такая возможность есть. Физическому лицу-кредитору достаточно указать причину пропуска. Например, он проходил службу в ВС РФ в период военного положения, Правительство РФ объявило мораторий на взыскание или возникли обстоятельства неопределимой силы.
Таким образом, мы разобрали ситуации и некоторые нюансы по сроку исковой давности. Если по каким-либо причинам вам стало трудно оплачивать задолженность и вашим решением стало «поиграть в лотерею» и дождаться, когда пройдет срок исковой давности, то спешим вам еще раз напомнить: кредитор этот срок навряд ли пропустит — это раз.
Кредитор просудит этот долг и в этом случае – срок исковой давности уже не будет действовать – это два. И даже если вам повезет и срок исковой давности пройдет, кредитор все равно вправе требовать долг с вас, но только уже не через суд-это три.
