Многие должники выбирают путь банкротства физических лиц самостоятельно. По закону, каждый человек может сам начать процедуру банкротства физического лица. Но одной подачи заявления в Арбитражный суд недостаточно – признание человека банкротом является многосторонней процедурой, в процессе реализации которой долги, имущество и финансовое положение должника изучается судом и арбитражными управляющими
Жизнь налаживается, – говорят из телевизора. Кредиты стали еще доступнее, идите к нам,– призывает реклама банков и МФО. Появился и новый способ навязывания финансовых услуг – банковско-магазинная рассрочка.
Жилье – в ипотеку, автомобиль – в кредит, как и бытовая техника, турпутевки и прочее, прочее…
Так живет, по скромным оценкам, более 60% россиян. И год за годом количество заемщиков увеличивается на несколько миллионов человек, а вслед за этим растет и объем просроченных
Проблема – не в наличии долгов по займам и кредитам. Проблема – в их количестве и уровне долговой нагрузки. Если вы тратите на обслуживание долга до 20-30% доходов – это норма по меркам современной жизни. Опасный порог — 40-50%. Стоит только пошатнуться вашему финансовому положению, с кредитной нагрузкой, скорее всего, самостоятельно справится, не удастся. Дальше – хуже.
Шесть главных поводов задуматься о проблеме
Оформляя кредит или микрозайм «до получки», почти никто из заемщиков не задумывается о возможных проблемах с невозвратом долга. Ежемесячные платежи кажутся приемлемыми, и нет никаких предпосылок думать, что завтра нормальное течение жизни изменится. Но, увы, жизнь часто идет по незапланированному сценарию.
Потеря работы, болезнь, семейные проблемы, резкое сокращение доходов или, напротив, увеличение трат – вот только основные ситуации, которые приводят к невозможности гасить долги своевременно и в полном объеме.
Задумайтесь о проблеме как можно быстрее, пока долг не превратился в снежный ком, а ваша жизнь – в долговую кабалу!
«Первые признаки» больших проблем:
1. Платежи по кредитам и займам составляют 50% и более вашего дохода
2. Вы закредитованы – в наличии несколько кредитов и, тем более, микрозаймов со ставками под 750-1000% годовых
3. Допущены просрочки и пошло начисление неустойки
4. Вы влезаете в долги, чтобы погасить текущие
5. Суммарный долг превысил 200 000 рублей
6. Начались звонки, СМК-ки от кредиторов или коллекторов, а долг вы обслуживать не в силах.
Чем грозят непогашенные долги
У всех банков и МФО – одна схема «работы» с должниками. И неважно, кто вы – безработный, студент, служащий, менеджер, врач, учитель, пенсионер или предприниматель. Разница – в скорости перехода между этапами и силе давления.
Итак, что вас ждет:
— Подключение отдела взыскания. Звонки заемщику, родственникам, на работу – всем, кто входит в ваше ближнее окружение. Беседы с переходом от уговоров к угрозам привлечь коллекторов, подать в суд и оставить вас «без всего».
— Задействование «тяжелой артиллерии» – коллекторов. Их функции – аналогичны отделу взыскания. Только работают они куда более бесцеремонно и жестко, вплоть до прямых угроз, насилия, публичного распространения информации о ваших долгах.
— Обращение в суд. Если долг – до 500 тыс. рублей, ждите быстрого (за 10 дней) получения судебного приказа на его взыскание. Если больше, процесс затянется, но в 99% случаев итог один – решение суда и исполнительный лист в пользу кредитора. Причем взыщут все – от основного долга до процентов и неустойки судебных расходов и расходов на исполнительное производство.
— Работа судебных приставов. Методов воздействия на должника у них много. Вызовы к себе, приходы к вам на дом, арест счетов, имущества, его изъятие и продажа с торгов, удержания из зарплаты и других доходов – самые популярные. Ваша жизнь, особенно ее материально-финансовая сторона, будет под тотальным контролем. Тренд последнего времени – арест единственного жилья должника. Верховный суд РФ считает это законным. Отобрать квартиру и выселить вас не смогут, а вот запретить сдачу в аренду, обмен или продажу – да.
— Продажа долга. Если приставы не смогут взыскать и погасить долг в полном размере, кредитор, скорее всего, продаст его. Держать такой актив на балансе – слишком хлопотно и недешево. А так – можно покрыть непогашенный долг или хотя бы его часть.
— И снова по кругу. Новый кредитор начнет работу с должником по той же самой схеме, что и старый.
Результат любого непогашенного долга – вам не дадут жить спокойно, пока не взыщут все до копейки. С вас будут постоянно требовать его возврата, списывать деньги со счетов, вычитать из зарплаты и даже пенсии, продадут с торгов все, что можно продать. И так может длиться годами. У вас не останется выбора – либо жить под постоянным прицелом, либо из последних сил работать на погашение долгов.
Семь типичных ошибок должников
Ничто так не мешает эффективному решению долговых проблем, как ошибки должников. Они загоняют проблему в тупик либо увеличивают ее в масштабах.
Будьте благоразумны и не совершайте ошибок:
1 Пассивная позиция по принципу «будь, что будет». Долги сами по себе не исчезнут, но увеличатся за счет начислений неустойки. Никто из кредиторов не простит вам их, не надейтесь.
2 Самоуверенность. В своих силах, знаниях, жизненном опыте, в способности самому решить свои проблемы. В арсенале кредиторов – штат высококлассных юристов, целый отдел по взысканию, возможность привлечь коллекторов. Суды в 99% случаев встают на их сторону. Что сможете противопоставить вы, действуя в одиночку?
3 Попытки скрыться от проблемы. Одно дело – когда вы один, у вас нет семьи, вы легки на подъем и можете переехать куда угодно. Другое дело – когда у вас семья, возраст или другие обстоятельства не позволяют «уйти в подполье». Да и не даст это особых преимуществ. Решение суд примет, приставы дело приостановят и объявят вас в розыск. А как только найдут – возобновят производство и оперативно решат свои задачи. Только к долгам еще добавятся штрафы.
4 Безусловное согласие с предложением кредитора. Находясь в клубке проблем, человеку трудно принимать взвешенные решения. Поэтому, чтобы ни предложили банки или МФО, это кажется спасительной соломинкой. Вас могут загнать в новый долг (так работает рефинансирование) или подписать на очень невыгодные условия реструктуризации. Всегда нужно внимательно анализировать предложение, смотреть на будущее. Зачастую проще, выгоднее, удобнее раз и навсегда поставить точку в отношениях с кредитором, чем идти на новый виток долговых обязательств.
5 Сам себе реструктуризатор долга. Как только появляются первые просрочки, приходит понимание, что нет возможности вносить ежемесячные платежи, заемщики начинают платить по принципу «сколько могу». Первая просрочка – старт начисления неустойки. Ваш каждый хаотичный платеж пойдет на погашение процентов и неустойки, а основной долг останется неизменным. Результат – вы возвращаете долг, как можете, но он не только не уменьшается, но и растет.
6 Оформление новых кредитов и займов, чтобы погасить старые. С этого обычно начинается путь в закредитованные должники. Да, возможно, вы временно решите проблему, но эффект будет краткосрочным. А кажущаяся легкость решения лишь подвигнет вас на повторное использование метода. Еще одна проблема – люди, как правило, берут в долг больше, чем требовалось, что увеличивает суммарный долг и затраты на его обслуживание.
7 Привлечение к проблеме первого встречного специалиста. Антиколлекторов сегодня не меньше, чем коллекторов. На проблемах и бедах должников не прочь поживиться псевдо-юристы. Внимательно изучайте всю информацию о специалистах, проверяйте результаты их прежней работы, не соглашайтесь на оплату услуг вперед, заключайте договор и вместе, совместными усилиями занимайтесь решением проблемы. Правильный подход – вносить оплату за конкретно выполненную работу с четко прописанными этапами работы.
Два самых эффективных способа избавления от долгов
Реструктуризация задолженности, с возможным объединением нескольких долгов в один. Способ напоминает первый, но более гибкий и дает простор для переговоров с кредиторами. Существует множество вариантов реструктуризации по ее условиям, в том числе индивидуальная программа, разработанная специально для конкретного заемщика.
Списание всех долгов через процедуру банкротства физического лица. Более длительная и сложная процедура, но безальтернативная, если по долгам платить нечем.
